債務整理の概要
消費者金融会社などから高金利の融資を受け、その返済のために他社からの借金が必要となることを「多重債務」といい、多重債務を背負った方を「多重債務者」と言います。
多重債務により不安な日々をお過ごしの方は、「債務整理」をすることで借金地獄から開放されます。
債務整理の方法
債務整理の方法は、次の４種類あります。
- 破産（自己破産）
- 裁判所に破産申立てをし、免責決定を受ければ、すべての借金から解放されます。
- 不動産や高級自動車など財産価値の高いものは換金され、債権者に平等に分配されます。
- 個人民事再生（個人再生）
- 借金を大幅にカットし、原則3年間の分割払にする方法です。
- 裁判所から再生計画の認可決定を受ける必要があります。
- 自己破産とは異なり、不動産（住宅）を手放さなくてもよい場合があります。
- 調停（特定調停・一般債務弁済調停）
- 裁判所が選任した調停委員を通じて、債権者と交渉する方法です。
- 任意整理（裁判外和解・過払い金返還請求）
- 裁判所を利用せず、債権者と交渉する方法です。
- 金利を適正な利率に引き直すことで債務を減額し、３年程度の分割払とすることができます。
- 引き直し計算の結果、債権者に余分に返済（過払い）していた場合には、債権者に対して過払い金の返還を請求します。
最適な債務整理方法
下記３点の調査により、債務整理方法の選択肢を絞り込むことができます。
複数選択できる場合（例えば、自己破産・個人再生どちらも選択できる場合）、ご本人の意思や性格を考慮したうえで、決定することになります。
1. 債務の調査
債権者との取引履歴を調査します。重要な点は、サラ金などの高利貸しからの借金は、適正利率で再計算をすれば、減額されることです。場合によっては、サラ金に対して過払いしていることもあります。この再計算により、現在の本当の残債を把握できます。
2. 収入・生活費の調査
借金の調査と同時に、収入・生活費の調査も行います。収入と生活費の差額（余剰資金）を返済原資と考え、適正利率による再計算後の残債と比較します。
- 返済原資で残債の返済が充分可能である場合は、任意整理
- 返済原資で残債の返済が不可能である場合は、自己破産
- 残債を縮小すれば、返済原資での返済が可能である場合は、個人再生
3. 財産の調査
個人再生や自己破産を選択する場合は、所有財産の額により、それぞれの手続に大きな影響を与えます。詳しくは、当サイト債務整理方法の選択 - 財産の調査をご覧下さい。
債務整理と専門家
専門家に依頼するメリット
債務整理を司法書士・弁護士に依頼すれば、次のようなメリットがあります。
- 受任通知により取立てが止まること
- 司法書士・弁護士の受任通知（介入通知）により、貸金業者の取立て行為が法律上規制されます（貸金業21六）。
- 4種類ある債務整理方法から、最適なものを選択できること
- 債務整理の方法にはそれぞれ特徴があり、その選択には専門的な法律知識と経験が必要となります。
- 時間を節約できること
- 専門家に任せれば、法律知識の習得や債権者との交渉などに時間を費やさずに済みます。
司法書士・弁護士の選び方
スポーツ新聞やパチンコ雑誌の広告欄に、「借金一本化します」などをうたい文句に宣伝する業者は、たいてい「整理屋」や「提携弁護士・提携司法書士」と呼ばれる悪質業者です。これらの広告媒体を信用しない方が良いでしょう。
一番確実な選び方は、もよりの司法書士会や弁護士会に紹介してもらうことです。
- 整理屋
- 弁護士や司法書士への債務整理を取次ぎ、その報酬から高額のバックマージンを受け取る違法業者。
- 提携弁護士・提携司法書士
- 整理屋などの業者と組んで、多重債務者の相談にのるが、実際は活動せずに高額の手数料や業者からの報酬を受け取る弁護士・司法書士。
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